Najčastejšie omyly o životnom poistení
Životné poistenie má dnes už väčšina ľudí, no málokto má uzavretý produkt, ktorý bude dostatočne spĺňať svoju funkciu v čase choroby či úrazu. Tento produkt si uzatvárame za účelom ochrany pred finančnou škodou (stratou príjmu alebo liečebnými nákladmi), ktorú môže spôsobiť pre poisteného a jeho rodinu: choroba, úraz, invalidita, prípadne úmrtie.Poďme sa teda pozrieť na najčastejšie omyly ľudí, aj „profesionálnych“ sprostredkovateľov, s ktorými som sa počas mojej praxe stretol:
Omyl – žiadnu poistku nepotrebujem, radšej tie peniaze ušetrím, alebo investujem.
No neviem ako to slušne povedať, jednoducho je to blud. Verím, že väčšine ľudí ani netreba vysvetľovať dôvod. Ale fajn, vysvetlím. Takže, prečo je to hlúposť?
Vezmeme si príklad bežného slováka do 30 rokov, ktorý zarába 600 € mesačne v čistom. Ak nemá vážne zdravotné problémy, ani vysoko rizikové povolanie, vie sa kvalitne poistiť už za 25 € mesačne. V takom poistení bude mať poistenú smrť zhruba na 7 000 €, smrť úrazom na ďalších 10 000€, kritické choroby na 7 000€, trvalé následky úrazom na 20 000€ (aj s progresívnym plnením, čiže táto suma môže ešte rásť podľa závažnosti úrazu s následkami) a bude mať vykrytú PN tak, aby nedostal len cca 300 € zo Sociálnej poisťovne, ale plných 600 €.
Poistenie funguje na princípe solidarity, čo znamená, že sa poistí napríklad 10 000 ľudí a 100 z nich dostane ročne nejaké väčšie plnenie, ktoré by si nikdy nenasporili z ušetrených peňazí za neplatenie poistenia. Poistenie je rovnako vhodné pre tých, čo zarábajú menej (ak majú mesačne 300 – 400 €, tak sa poistia aj za 10 – 15 € mesačne), ako aj pre strednú vrstvu a pre bohatých, pre ktorých je pár desiatok euro mesačne nič, takže radšej ich zaplatia, ako by mali prísť pre chorobu či úraz o časť svojho majetku.
Omyl – stačí mi úrazovka.
Z rôznych dôvodov, či už za účelom „ušetriť“, alebo jednoducho z nevedomosti, mnohí ľudia nemajú poistené tie najdôležitejšie riziká v životnej poistke. Sú to poistenia, ktoré označujeme aj výrazom „must to have“ /musím mať/:
- Smrť (tú treba kombinovať smrť následkom úrazu, ktorá je veľmi lacná so smrťou z akejkoľvek príčiny). Poistite si ju na takú sumu, aby z nej pozostalí vyžili najmenej 1 až 3 roky a berte do úvahy aj Vaše záväzky, teda hypotéku, úvery, lízing. V týchto prípadoch je možné využiť pripoistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou.
- Trvalé následky úrazu – toto riziko by mal mať poistené každý, aj malé detí. Poistite si ho najmenej na trojnásobok ročného príjmu s progresiou.
- Invalidita – je to veľmi dôležité pripoistenie, ktoré kompenzuje Váš príjem pri zdravotnom obmedzení pracovať.
- Kritické choroby (infarkt, rakovina, skleróza, náročné operácie a desiatky ďalších… ). Je to drahšie poistenie, ale bez neho môže byť poistka pri nastaní takej situácie na nič. Radšej si ho poistite na nižšiu sumu, aká by bola ideálna pri Vašom príjme, ako vôbec. Minimálne na Váš ročný príjem.
- Poistenie pracovnej neschopnosti – Sociálna poisťovňa Vám vyplatí len zhruba polovicu Vášho príjmu, no väčšina ľudí potrebuje celý príjem na vykrytie svojich výdavkov. Na to slúži pripoistenie PN, teda na vykrytie rozdielu medzi tým, čo dostanete zo Sociálnej poisťovne a výpadkom príjmu počas PN.
- Denné odškodné počas liečenia úrazu – Zo všetkých menovaných najmenej dôležité. Častokrát Vám „poradcovia“ v oblekoch navrhnú zmluvu, kde máte poistené toto riziko, no nemáte poistenú PN. Treba si však uvedomiť, že PN rieši výpadok príjmu aj z choroby aj z úrazu. No na druhej strane pri dennom odškodnom počas liečenia úrazu nemusíte ostávať doma a báť sa kontroly zo Sociálnej poisťovne alebo zamestnávateľa.
Všetky ďalšie poistenie sa niekedy označujú aj výrazom „nice to have“, teda je pekné ich mať poistené, no v prvom rade si poistite hore vymenované najdôležitejšie riziká. Medzi ďalšie riziká, ktoré si môžete poistiť, ak Vám to dovoľuje Váš limit na mesačné poistné, patria : invalidita (v podstate už aspoň čiastočne vyriešená trvalými následkami úrazu a kritickými chorobami), pobyt v nemocnici (treba si uvedomiť, že dnes je už nemocničná liečba veľmi krátka…). Chirurgický zákrok a mnoho ďalších rizík, ktoré sa dajú poistiť.
Omyl – chcem ušetriť na mesačnom poistnom a preto sa poistím len na 10 rokov, potom si založím novú poistku.
Keď máte napríklad 30 rokov a poistíte sa do 40ky teda na 10 rokov, Vaše mesačné poistné bude nižšie ako keby ste sa poistili až do dôchodkovú veku napr. 65 rokov. No usporené peniažky si doplatíte, keď si spravíte potom novú poistku. Len problém je v tom, že to už nemusíte byť pre nové zdravotné problémy poistiteľný vôbec, v tom lepšom prípade to bude možné za vyšší rizikový príplatok, nie len kvôli veku ale aj kvôli zdravotnému stavu. Alebo Vás nepoistia na niektoré riziká, resp. s výlukami. Stojí to rozumnému človeku pre ušetrených pár euro mesačne ? Ja si myslím, že nie. Preto sa poisťujte ideálne až do dôchodkového veku, prípadne aj dlhšie.
Omyl – zatajím skutočný zdravotný stav, ušetrím na poistnom.
Znovu je to občas spôsobené klientom, občas možno aj zlou radou sprostredkovateľa. No pravda je taká, že ak si poisťovňa nezistí cez lekára Váš skutočný zdravotný stav už pri vstupe do poistenia, tak verte tomu, že najneskôr pri poistnej udalosti sa tak stane. A vtedy Vám môže odmietnuť plnenie, prípadne ho krátiť, v najhoršom prípade Vám úplne zruší poistku, na čo má v tomto prípade právo podľa Občianskeho zákonníka. Takže jednoznačná rada znie: vypíšte pravdivo zdravotný dotazník v zmluve a uvidíte sami, že možno je to maličkosť a nebude to mať žiadny vplyv na zmluvu. No jedno je isté. Budete vedieť, že ak platíte za konkrétne riziko, tak, ak skutočne dôjde ku poistnej udalosti, bude aj riadne vyplatené.
Omyl – poistenie je dobré, ak je so sporením.
Tento omyl je asi najviac zodpovedný za zlé meno tohto produktu. Stretol som sa so sprostredkovateľmi , či priamo ľuďmi v poisťovni, ktorí nasilu vnucovali klientovi sporenie ku poisteniu. No často aj samotní klienti chcú za každú cenu v poistke sporiť. Podľa názoru: „keď sa mi nič nestane, tak nech aspoň niečo dostanem naspäť pri skončení zmluvy“. Potom sa v praxi stretávame s produktmi, kde sú dospelí ľudia poistení napr. za 25 € mesačne, no na rovinu, tá poistka nestojí za nič a to sporenie je väčšinou drahé a menej výhodné ako sporiaci účet či termínovaný vklad v banke, kde máte peniaze kedykoľvek k dispozícii a neplatíte za sporenie žiadne poplatky. Jednoducho povedané poistenie je od slova poistiť a preto sa cez neho v prvom rade zabezpečte a na sporenie či investovanie hľadajte iné produkty, ktoré nemajú v názve slovo poistenie.
Na sporenie a najmä krátkodobé (čím myslím menej ako 10 -15 rokov) je to príliš drahý produkt.
Omyl – ľudia v bankách a poisťovniach mi určite dobre poradia.
Poviete si: „… predsa tá pani za okienkom už niečo vie…“ Realita je taká, že banky väčšinou predávajú poistky, ktoré by si inak asi nikto neuzavrel. A pani za okienkom je určite väčší odborník do bankových produktov, ale do kvalitného nastavenia poistenia sa až tak moc nerozumie a hlavne musí plniť plány!
Ľudia veria aj pracovníkom v poisťovni. Tí Vám však nikdy nepovedia, že vo vedľajšej poisťovni majú niečo, čo je, konkrétne pre Vás, výhodnejšie.
Najlepšie je obrátiť sa na nezávislého finančného poradcu, ktorý má prehľad o celom finančnom trhu u nás. Určite Vám neponúkne produkt len preto, aby si urobil ďalšiu čiarku do plánu.
Tak ako ste na tom Vy? Tiež ste sa popálili počas uzatvárania životnej poistky? Našli ste si v svojej zmluve, chyby na základe omylov, ktoré som vymenoval? Alebo patríte k tým šťastlivcom, ktorí majú uzavretý naozaj kvalitný a spoľahlivý produkt? Ak áno, tak Vám gratulujem!
